掌握基础概念与核心框架，是应对中级经济师保险专业考试的前提条件
保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人发生死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。该定义明确体现了保险的三重属性：合同性、射幸性与经济补偿性。
在法律层面，《中华人民共和国保险法》第十条至第十七条系统规定了保险合同的成立要件、当事人的权利义务、告知义务、免责条款提示说明义务等内容。例如，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；但自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同——即“不可抗辩条款”的适用情形。
特别注意：保险合同属于最大诚信合同，其诚信义务严于一般民事合同。《保险法》第十六条第四款明确规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”
保险的核心功能是经济补偿功能，即通过集合多数人的保费建立保险基金，对少数人的损失给予补偿，实现“我为人人，人人为我”的互助精神。第二大功能是风险管理功能——保险人通过风险识别、评估与控制技术（如免赔额设计、健康告知、体检要求）降低整体风险敞口。第三大功能是资金融通功能——保险资金通过投资债券、股票、不动产等渠道实现保值增值，反哺实体经济。
以2020年新冠疫情期间为例，多家保险公司快速开发“新冠防疫险”，向一线医护、环卫工人等特定群体提供保障；同时，银保监会指导保险机构向湖北地区企业延期缴纳保费、预付赔款超12亿元，充分彰显保险在社会 stabilizer 中的不可替代作用。
份完整的保险合同包含以下关键要素：
【案例】2020年某企业为员工投保团体意外险，保额100万元/人。员工张某在工作中因操作失误受伤，经鉴定为十级伤残。保险公司依据《人身保险伤残评定标准》按10%比例给付保险金10万元——此即定额给付型保险的典型应用，区别于财产保险的损失补偿原则。
《保险法》确立的四大基本原则是解题关键：
【典型例题】甲为房屋投保火灾险，后因邻居燃放烟花引燃房屋。若烟花属于“第三者侵权”，保险公司赔付后可向邻居追偿——此即近因原则与代位求偿权的结合应用。
保险合同成立≠保险责任开始。一般自保险费交付时合同成立，但合同另有约定的从约定（如“零时起保”）。
被保险人与受益人非同一人时，受益人变更需经被保险人同意；投保人变更需书面通知保险人。
“最大诚信是根本，利益存在才承保；损失不能超实际，近因决定是否赔。”
寿险产品设计以生命表为基础，核心变量包括：死亡率qx、利率i、费用率e。常见产品类型如下：
【设计案例】某公司推出“稳享人生”定期寿险：30岁男性年缴2800元，保额100万元，保至60岁。精算假设：死亡率基于2017表（CF2），利率2.5%，附加费用率15%。经测算，责任准备金第20年末为0——体现“消费型”设计思路。
年产品设计呈现三大趋势：
健康险包括：疾病保险（确诊即赔）、医疗保险（费用补偿）、失能收入损失保险、护理保险。设计核心在于：保障范围界定与免赔额设置。
【对比分析】：
| 类型 | 赔付方式 | 是否补偿原则适用 | 典型产品 |
|---|---|---|---|
| 重疾险 | 定额给付 | 否（可叠加） | “超级玛丽”系列 |
| 医疗险 | 报销型 | 是（有免赔额） | “好医保”百万医疗 |
| 防癌险 | 定额+报销 | 部分适用 | “常春藤”防癌险 |
年银保监会推动“惠民保”全国推广，如“北京普惠健康保”：年缴195元，覆盖100种高价特药，既往症可保可赔。产品设计巧妙运用“大数法则”，通过政府背书提升参与率，实现可持续运营。
财产保险包括：企业财产险、家庭财产险、工程险、货物运输险；责任险包括：交强险、公众责任险、产品责任险、职业责任险。
【2020年热点产品】：
【实操要点】：健康险产品需通过“重大疾病发生率表（2020）”测试，确保定价稳健性；车险综改后，附加费用率上限从35%降至25%，倒逼保险公司提升运营效率。
风险管理包括四大环节：
【案例】某寿险公司设计“慢病加费承保”规则：高血压收缩压≥160mmHg者，加费30%；糖尿病空腹血糖≥8.5mmol/L者，加费50%——体现风险分层定价理念。
精算核心公式：纯保费 = 期望损失 / 生存概率
以定期寿险为例，1年期纯保费计算公式为：
P = (1 - p_x) × A / (1 + i)
其中：
• p_x：x岁人群1年生存概率
• A：保险金额
• i：预定利率
【2020年精算变化】：预定利率下调至3.0%（2019年为3.5%），推动行业从“利差驱动”转向“死差+费差驱动”。
责任准备金是保险公司对未到期责任的负债计提。常用方法：
• 未来法：准备金 = 未来保险金现值 - 未来保费现值
• 储蓄法：逐年累积保费减去当年赔付支出
【示例】30年期定期寿险，第10年末责任准备金为负值（前期费用高），第25年转正——体现“早期费用摊销”特性。
中国实行“偿二代”（C-ROSS）监管体系，核心指标：
• 核心偿付能力充足率 ≥ 50%
• 综合偿付能力充足率 ≥ 100%
• 风险综合评级 ≥ B类
年行业平均综合偿付能力充足率242.4%，高于监管要求。
通过“再保险+巨灾债券+政府支持”三层分散：
• 巨灾再保体：11家保险公司组成共保体，承担80%风险
• 巨灾债券：2020年发行“灾害债券”，融资5亿美元
• 防灾基金：从保费中提取5%用于防灾投入
投保 → 核保 → 签单 → 保全 → 理赔 → 结案 ↑ ↓ └────────── 客户服务 ─────────────┘
每个环节关键点：
| 风险等级 | 处理方式 | 适用场景 | 示例 |
|---|---|---|---|
| 标准体 | 正常承保 | 健康告知无异常 | 体检结果全部正常 |
| 次标准体 | 加费承保 | 存在可控风险 | BMI=32，加费20% |
| 特约承保 | 除外责任 | 特定疾病不保 | 乙肝携带者，肝癌责任除外 |
| 拒保 | 不予承保 | 高风险疾病或事故记录 | 近期确诊恶性肿瘤 |
【人身保险理赔必备材料】：
【2020年理赔趋势】：
常见保全项目：
【特别提醒】：复效时若被保险人健康状况恶化，保险公司有权拒保；贷款逾期超60天，保单将终止。
年行业推出：
• “闪赔”服务：3万元以下赔案24小时结案
• “空中课堂”：每月2场线上保险知识讲座
• “家庭保单管家”：免费保单整理与缺口分析
常见欺诈手法：
• 虚构保险事故（如伪造病历）
• 夸大损失程度（如故意扩大维修范围）
• 投保前未如实告知（带病投保）
保险公司通过大数据比对（医院系统、医保记录）识别异常索赔。
中国保险监管实行“一委一行两会”体系，2018年后由中国银行保险监督管理委员会（银保监会）统一监管。2023年组建国家金融监督管理总局，强化功能监管与穿透式监管。
核心监管职能包括：
【1】《关于推动财产保险业高质量发展的三年行动方案（2020-2022年）》
【2】《关于规范保险公司健康管理服务的通知》
【3】《互联网保险业务监管办法》（2021年2月施行，但2020年已征求意见）
“偿二代”二期工程（2021年实施）重点调整：
| 风险类别 | 最低资本要求 | 2020年行业均值 |
|---|---|---|
| 保险风险 | 保费/准备金风险因子 | 180.2% |
| 市场风险 | 利率、权益、房地产风险因子 | 78.6% |
| 信用风险 | 交易对手违约风险 | 42.3% |
【实操影响】：保险公司被迫优化资产结构——增加利率债配置，减少高收益信托投资，导致“固收+”产品需求激增。
• 保险销售行为可回溯（双录）：需录制“投保提示”“条款说明”环节
• 疑难投诉快速通道：银保监会12378热线48小时响应
• 保险纠纷调解中心：调解协议具法律效力
• 保险保障基金：最高50万元赔付保障
中国保险行业协会发布：
• 《健康保险管理办法》配套细则
• 《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》
• 《保险销售从业人员执业登记管理办法》
从人员驱动→渠道驱动→科技驱动的三级跃迁：
【2020年转型重点】：代理人“精英化”——要求本科以上学历、通过精算师考试者优先。
先进公司采用RFM模型（Recency, Frequency, Monetary）细分客户：
【2020年实践案例】：某公司推出“保单年度服务计划”，在保单周年日自动触发：
• 1年：保单检视服务
• 3年：家庭保障缺口分析
• 5年：养老规划方案定制
客户满意度提升27%，续保率达94%。
从被动响应→主动关怀→生态服务升级：
【创新服务】：
核心公式：转介绍率 = 客户满意度 × 服务独特性 × 传播便利性
• 满意度：理赔时效、服务态度、专业能力
• 独特性：提供行业独家服务（如重疾绿通）
• 便利性：一键生成电子邀请卡、微信直推
2020年行业转介绍率均值为23%，头部公司达41%。
• 智能陪练系统：模拟客户异议处理场景
• VR投保体验：沉浸式了解产品责任
• AI智能推荐：基于客户画像匹配产品
• 数据看板：实时监控营销漏斗转化率
某公司使用AI工具后，销售转化率提升35%。
A：2020年考试大纲相比2019年有以下调整：
建议考生重点掌握新增内容，结合《关于推动财产保险业高质量发展的三年行动方案》等政策文件理解监管逻辑。
A：采用“三步法”：
【示例】设计“外卖骑手意外险”：
A：近因是最直接、最有效、起决定作用的原因，而非时间上最近的原因。
【经典案例】：
考试中需绘制“因果链”：原因→结果→结果→最终损失
A：影响体现在三方面：
【计算示例】：
原利率3.5%：10万保额30年期定期寿险年缴2200元
新利率3.0%：同款产品年缴2464元（上涨12%）
A：三大热点趋势：
特别注意：2020年银保监会叫停“首月1元”等误导宣传，要求“零告知”产品必须通过健康问卷。